Как правильно взять ипотеку на квартиру

Содержание

Как взять ипотеку на квартиру, инструкция по оформлению кредита

Как правильно взять ипотеку на квартиру

Договор ипотеки — одна из самых горячих тем для обсуждения в Сети. В данной статье вы узнаете что такое ипотека? Что нужно для того, чтобы купить квартиру в ипотеку? Как правильно оформить и зарегистрировать договор ипотеки?

Договор ипотеки — одна из самых горячих тем для обсуждения в Сети. В этой статье Вы найдете ответы на вопросы: 1. Что такое ипотека? Что нужно для того, чтобы купить квартиру в ипотеку? 2. Каким условиям должны соответствовать Вы, и какие документы нужно собрать? 3. Как правильно оформить договор ипотеки? 4. Где зарегистрировать этот договор?

5. Кроме того, здесь есть типовая форма ипотечного договора.

Человек с улицы скажет, что ипотека — «это такой кредит на жилье, который берется на долгий срок». И будет совсем не прав. Чтобы понять, что такое ипотека, надо знать, что такое залог. Вот что нам говорит Закон «О залоге» (N 192 – AP) 

«Залог- это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом».

Если говорить проще, залог — это возможность кредитора (банка, например), если вы не в состоянии выплачивать кредит, забрать Ваше имущество, таким образом компенсировав свои убытки. Вы же не хотите лишиться приобретенного? Соответственно, будете выплачивать кредит вовремя.

Предлагаем Вам почитать подробнее о том, что нужно знать об ипотеке.

Ипотека же — это особый залог, в котором гарантом Вашей платежеспособности выступает недвижимость: жилой дом, квартира или комната, дача, садовый дом, гараж. Еще ипотекой называют залог предприятия либо судна (воздушного или морского).
Ипотеку надо отличать от понятия «ипотечное кредитование», при котором под залог недвижимого имущества банком выдаётся кредит. При получении кредита на покупку недвижимого имущества

На пальцах: есть Вы и кредитор. Вы с ним договариваетесь, что он даст Вам деньги на жилье. Вы будете постепенно, частями возвращать ему эти деньги. Если же вы не в состоянии платить — есть ипотека, и банк может сам распорядиться Вашим жильем. Сама недвижимость поступает в ипотеку банку как гарантия возврата кредита.
Выгода банка — процент, который он получит в конце Ваших выплат. Ваша выгода — вы живете в условно-своем, а когда все отдадите — в своем доме.

Какие нужны документы для ипотеки?

Идти в банк стоит с заранее подготовленным портфелем с документами. Который, кстати, может оказаться очень и очень увесистым. Вам нужны: ● Заявление на получение кредита и анкета банка. Вполне вероятна возможность заполнить эти документы онлайн на сайте банка. ● Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность. ● Копия СНИЛС (свидетельства государственного пенсионного страхования). Та самая зеленая ламинированная бумага, без которой нельзя устроиться на работу.

● Копия ИНН — свидетельства о постановке на учет в налоговой по месту жительства на территории РФ.

● Копия военного билета для мужчин призывного возраста.

● Копия документа об образовании (аттестат, диплом и т. п.).

● Если есть, то копия свидетельства о браке (разводе) и брачный контракт. ● Также если есть — копия свидетельства о рождении детей. ● Заверенная работодателем копия трудовой книжки, ● И самое главное — документы, которые будут подтверждать ваши доходы. В момент подачи документов по всем копиям банк попросит показать оригиналы. Как правило, этих документов для каждого случая достаточно. Хотя конечно банк может потребовать и другие документы, от документов на авто до справки из психоневрологического диспансера. Последний пункт в списке документов нуждается в пояснении. Именно от того, какие документы Вы сможете предоставить банку, зависит размер полученного Вами кредита. Разные банки могут требовать разное подтверждение доходов. Возможны несколько ситуаций, в которых банк скорее всего выдаст Вам ипотечный кредит.
Идеальный вариант, если Вы официально получаете всю зарплату на одном постоянном месте работы. В этом случае достаточно справки по форме 2-НДФЛ (1) за последние 6–12 месяцев, которую вам предоставит бухгалтерия. Если Вы неофициально получаете всю зарплату или её часть, то надо найти банк, который примет справку о доходах в свободной форме (2). Выдается она на месте работы. Такая справка должна быть заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия. Имейте в виду, что банк может дополнительно потребовать информацию о деятельности компании, о характере Вашей работы и Ваших должностных обязанностях. Работодатель может отказываться выдать такую справку. В этом случае можно найти банк, которому достаточно устного подтверждения работодателем размера Вашей зарплаты. Как правило, кредитная ставка в таких банках выше на 1,5–2%.

У Вас может быть дополнительный заработок. Вынужден огорчить: как правило, он не берется в расчёт банками, т. к. не является стабильным источником дохода. Если же банк согласен учесть финансы от неосновной работы, то Вы должны принести трудовой договор и справку о доходах. Если Вы подавали декларацию о доходах в налоговую, то потребуется ее копия с ее (инспекции) отметкой.

Если же вы — индивидуальный предприниматель, банк попросит Вас предоставить отмеченные налоговой инспекцией декларации за определенный кредитором период. Платите ЕНВД? Несите свидетельство об уплате этого налога, и не забудьте узнать, какой период интересует банк.

Некоторые банки, помимо заработной платы, могут брать в расчёт Вашу прибыль от арендной платы, дивидендов, процентов. Конечно, при условии, что эти доходы постоянны. Необходимы документы, подтверждающие их получение за время, которое интересует банк.

Банк может рассмотреть помимо Ваших доходов зарплату супруга или супруги, или поручителей. Для каждого созаемщика или поручителя также нужна справка о доходах.

В большинстве коммерческих банков действует такое условие: вы должны выплатить ипотечный кредит до того, как достигнете пенсионного возраста. Соответственно, если Вы — мужчина, Вам 48 лет, то на срок, больший 12 лет, вам кредит скорее всего не предоставят. Соответственно, меньше срок — больше ежемесячный платеж.

Подробнее об условиях получения ипотеки здесь.

Ипотечный договор

Договор ипотеки в случае приобретения жилой недвижимости — это договор о залоге этой самой недвижимости. В нем есть 2 стороны: залогодатель (Вы) и залогодержатель (банк).

В договоре ОБЯЗАТЕЛЬНО должны быть прописаны:

Предмет ипотеки — что именно Вы приобретаете и оставляете в залог;
Оценочная стоимость этого предмета;
Существо, размер и срок исполнения обязательств, обеспечиваемых ипотекой;
Право (как правило — собственность), по которому имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит Вам как залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимость, зарегистрировавший это право.

Как правило, предмет определяется как вид недвижимости (дом или квартира), его полный адрес, общая жилая площадь и количество комнат.
Если приобретаемы дом непосредственно связан с землей, он может быть предметом ипотеки только с залогом участка, на котором находится, по тому же договору. Тогда в договоре указывается кадастровый номер земельного участка, его адрес, площадь, и т. д.

Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется Вами вместе с банком, и указывается в ипотечном договоре конкретной суммой. Эта сумма не может быть ниже нормативной цены предмета.
Существо, размер и срок — это указанные в договоре основные условия кредитования. Это кредитор и заемщик, сумма кредита, процентная ставка, срок и размер ежемесячных платежей.

Также в договоре прописано, что Вы как заемщик имеете право проживать в заложенном доме или квартире, и зарегистрировать на этой жилплощади всех членов своей семьи.

Помните: банк, в соответствии с договором ипотеки, может проверять состояние залога.

Регистрация договора ипотеки

Ипотечный договор не обязательно удостоверять у нотариуса, но при необходимости Вы можете это сделать. Так или иначе, после подписания распечатанного договора, он не будет считаться действительным, пока не будет зарегистрирован государством. Для регистрации Вам понадобятся: ● заявление от залогодателя и залогодержателя; ● договор ипотеки, оригинал и копии; ● документы, указанные в договоре ипотеки в качестве приложений; ● кредитный договор, исполнение которого обеспечивает ипотека; ● документ об уплате государственной пошлины;

Теперь в течение 15 дней ипотека должна быть зарегистрирована записью в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество по месту нахождения недвижимости.

Если вам отказали в ипотеке, почитайте нашу инструкцию о том, что делать.

Брать или не брать — решать вам, дорогие читатели. Надеемся, что наш материал будет вам полезен в этом вопросе.

Шумкин Антон

Источник: https://journal.regionalrealty.ru/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru/

Как взять ипотеку на покупку квартиры, с чего начать?

Для подавляющего количества жителей Российской Федерации ипотека является единственной реальной возможностью стать собственником жилого помещения.

Сегодня банки предлагают населению различные ипотечные программы, благодаря которым можно приобрести или построить частный дом, стать владельцем квартиры.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком заключается на много лет, а затраты достаточно велики, стоит внимательно изучить алгоритм получения ипотеки и выбрать банк, который предлагает оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Читайте также  Какой банк выбрать для ипотеки

Выбор банка

Чтобы определиться с выбором кредитно-финансовой организации, следует определиться с критериями отбора.

В частности, стоит узнать, может ли заемщик стать владельцем недвижимости на льготных условиях, например, участвуя в программе «Молодая семья».

Также следует:

  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.

Этапы покупки: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки един во всех кредитно-финансовых учреждениях.

В первую очередь заемщику следует уточнить в банке сумму минимального первоначального взноса на ипотеку.

Как правило, начальный взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости жилья, но некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса.

Определившись с суммой, будущий заемщик может заняться мониторингом цен на жилье — узнать, сколько стоит желаемая недвижимость в подходящем районе.

На данном этапе речь о конкретном доме или квартире не идет, данный шаг поможет сориентироваться на рынке недвижимости и выяснить, какая сумма кредитных средств необходима.

Дальнейший алгоритм действий таков:

  1. Изучаются банковские ипотечные предложения и выбираются наиболее подходящие. При выборе стоит учитывать все нюансы — от необходимости внесения первоначального взноса до выплаты неустойки за досрочное погашение кредита или несвоевременное внесение платежа.
  2. Подготавливается документация, подтверждающая личность и платежеспособность заемщика, он заполняет анкету и дожидается решения банка. Как правило, срок рассмотрения заявки варьируется от 2 дней до полутора недель.
  3. В случае принятия кредитно-финансовым учреждением положительного решения заемщик выбирает конкретную недвижимость. Ему потребуется предоставить документацию на приобретаемую недвижимость и передать ее в банк на проверку.
  4. Заемщик заказывает оценку недвижимости в аккредитованной банком оценочной компании. От обозначенной оценщиком суммы будет зависеть размер одобренного кредита на конкретную жилплощадь. Стоит отметить, что стоимость жилья, указанная оценщиком, может отличаться от той, что заявляет продавец.
  5. Заключается договор купли-продажи, после подписания которого, заемщик передает продавцу сумму первоначального взноса. В банк предоставляется письменное свидетельство передачи денежных средств — расписка или платежное поручение.
  6. С банком заключается договор ипотечного кредитования. Прежде чем поставить под документом собственную подпись, заемщику следует внимательно изучить договор и проверить достоверность указанных в нем данных. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщиком подписывается соглашение о страховании недвижимости и, при необходимости, жизни, здоровья.
  7. После вышеперечисленных действий необходимо зарегистрировать договор в Регистрационной палате, это занимает до 5 рабочих дней. По окончании срока заемщик становится полноправным владельцем жилья. В полученных документах на собственность будет отметка об обременении.

Деньги продавец получит после того, как сделка будет зарегистрирована, а права на собственность перейдут к покупателю.

Квартира будет оставаться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит.

Какие нужны документы?

Большинство банков указывают в требованиях к заемщику минимальный возраст, которого он должен достигнуть на момент подачи заявки на ипотечное кредитование — 21 год. На практике оказывается, что больше шансов оформить заем у тех, кто старше 25 лет.

Заемщик должен иметь постоянное место работы и достаточный регулярный доход.

Чтобы оформить ипотеку, заемщику потребуется предоставить в банк следующие документы:

  • Гражданский паспорт РФ;
  • Второй документ, который подтверждает личность заявителя (ИНН, военный билет, загранпаспорт и прочие);
  • Заверенные копии трудовой книжки и трудового договора;
  • Справку, заполненную по форме 2-НДФЛ или по предусмотренной банком форме;
  • В случае, если у заявителя имелся дополнительный доход в течение последнего года, то им предоставляются копии декларации по форме 3-НДФЛ;
  • Свидетельства о собственности, вкладах, счетах, если таковые имеются;
  • Реквизиты счета заемщика;
  • Выписку с банковского счета.

Помимо этого банк может запросить дополнительные документы — копию паспорта супруги/супруга и родственников, зарегистрированных на одной жилплощади с заемщиком, справки из медицинских учреждений, подтверждающие здоровье клиента, справку о регистрации (форма № 9) и иные.

На приобретаемую недвижимость также следует предоставить ряд документов. В их числе:

  1. Кадастровый паспорт, в нем должна быть указана степень износа дома. Банки чаще дают ипотеку на ту жилплощадь, износ которой менее 60%.
  2. Результат оценки недвижимости аккредитованной компанией.
  3. Справка из БТИ, где указывается этажность дома и занимаемое квартирой место.
  4. Технический паспорт, в котором отмечается строительный материал, использованный при строительстве дома, и план квартиры.

Для того, чтобы убедиться в юридической чистоте квартиры банк может запросить свидетельство о собственности на недвижимость, где указано на каком основании оно выдано, это:

  • Выписку из ЕГРП (чтобы убедиться, что на площадь не наложен арест или обременение);
  • Копию лицевого счета по оплате коммунальных услуг;
  • Выписку из домовой книги, где указаны все прописанные;
  • Копию паспорта продавца.

Если вы хотите узнать, как проверить правильность начисления коммунальных платежей, советуем вам прочитать статью.

Как выгодно и правильно взять ипотечный кредит?

Основное правило, которому стоит следовать заемщику — кредит оформляется только в той валюте, в какой ему поступает основной доход.

Некоторые клиенты предпочитают кредиты в валюте, поскольку по ним банки предлагают более низкие процентные ставки. Но это довольно рискованный шаг, поскольку регулярные скачки курса валют могут привести к значительному росту размера платежа.

Не стоит оформлять ипотеку на минимальный срок — лучше заключить договор на максимально продолжительный срок, поскольку так ежемесячный платеж будет меньше.

Если будет возможность, заемщик сможет вносить ежемесячно средства сверх минимального платежа и погасить задолженность перед банком раньше.

Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

Учет дополнительных расходов

Помимо основных расходов, связанных с покупкой жилья (внесения первоначального взноса, оплата услуг оценщика и прочих) у покупателя могут возникнуть и дополнительные траты:

  1. На услуги риэлтора — он представляет интересы заказчика, занимается сбором документов, проводит сделку. Стоимость услуг риэлтора составляет от 3 до 6% от суммы сделки.
  2. На нотариальное удостоверение документов. Несмотря на то, что законодательно не закреплена необходимость заверять договор купли-продажи недвижимости у нотариуса, многие банки выдвигают именно это требование. Кроме того, закладную на недвижимость, которая передается в банк в качестве залога, может оформить и заверить только нотариус. Стоимость таких услуг составляет порядка 1% от сделки.

При оформлении ипотеки к числу дополнительных расходов стоит отнести и страхование.

В обязательном порядке страхуется только залоговая недвижимость — сумма страховки составит от 0,09% до 2% в зависимости от вида приобретаемой жилплощади и ее состояния.

От страхования жизни, трудоспособности и здоровья заемщик может отказаться, но ему следует быть готовым к тому, что ставка по ипотечному кредиту будет выше. Как правило, страхование обойдется в 0,16—1,8%.

Особенности оформления ипотечного кредита и его обеспечения прописаны в Федеральном Законе №102, изданном 16 июля 1998 года.

В данном законодательном акте говорится об обязанностях и правах залогодержателя и заемщика, об ответственности за невыполнение обязательств и прочих нюансах ипотечного кредитования.

Заемщику следует внимательно изучить ФЗ об ипотеке, тогда он сможет определить правомерность требований, условий банка и заключить обоюдовыгодный, грамотный договор.

С чего правильнее начать при выборе ипотеки, чтобы не потерять лишнего времени? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

в соц.сетях

Источник: http://kvartira3.com/kak-vzyat-ipoteku-s-chego-nachat/

Как получить ипотеку — кредит на жилье

Принимая решение прибрести новое жилье с помощью кредита, стоит рассмотреть варианты займов под залог недвижимости. Банки России предлагают много разных вариантов ипотечного кредитования для разных категорий заемщиков. Ипотечные займы выплачиваются длительное время, поэтому стоит разобраться в нюансах вопроса, как получить ипотеку с использованием поддержки государства, материнского капитала, льгот для военнослужащих, молодых семей. Акции банков, региональные социальные программы дают возможность приобрести готовое жилье, квартиры в новостройках со скидками.

Предоставляемый физическим лицам долгосрочный целевой займ с целью покупки домов, квартир, апартаментов, земельных участков под жилую застройку с передачей этой недвижимости в залог называется ипотекой. Часто используется схема передачи купленного жилья в залог, но возможно предоставление для этой цели другого недвижимого имущества заемщика. На залоговое имущество налагается обременение в Росреестре прав на недвижимое имущество. Для получения ипотечного кредита для приобретения жилья потребуется начальный взнос в размере от 20% его цены.

Как получить ипотеку, понятно из схемы процесса ипотечного кредитования:

  • выбрав жилую недвижимость, заемщик обращается в банк;
  • к кредитной заявке прилагает пакет основных и дополнительных документов;
  • после одобрения ипотечной заявки банк исследует объекта залога;
  • залог передается для оценки недвижимости в независимое агентство;
  • после анализа всей информации банк принимает решение;
  • оформляется и подписывается кредитный договор;
  • заемщик вносит первоначальный взнос;
  • производится страхование залога, жизни заемщика;
  • банк перечисляет деньги продавцу;
  • на залог налагается отягощение.
Читайте также  Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями

К получателям ипотечных кредитов требования менее жесткие. Это объясняется наличием ликвидного залога. Если заемщик не платит по обязательствам, банк имеет возможность изъять и продать залог. Также они требуют наличие гражданства РФ, ограничивают возраст заемщика от 21 до 60 лет. Желательна постоянная регистрация в регионе работы банковского учреждения. Справка о доходах заемщика должна подтвердить банку возможность своевременного погашения ипотечной ссуды. Дополнительными причинами выдачи кредита служат наличие автомобиля, других объектов в собственности.

Получение стабильного официального дохода

Для получения одобрения и предоставления ипотечного кредита суммы ежемесячных выплат по ипотеке не должны превышать 40-45% совокупного месячного дохода семьи заемщика. Из этого следует требование по минимальной зарплате. Заемщик должен предоставить справку о доходе по форме 2-НДФЛ или по форме финучреждения, заверенную руководителем, главным бухгалтером и печатью предприятия. Многие банковские организации учитывают дополнительные доходы, полученные из разных источников.

Стаж работы

Особых требований к стажу работы заемщика банкиры не предъявляют. Он должен работать не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Длительность общего стажа работы влияет на принятие решения, так как является подтверждением возможности клиентом получать доходы и в дальнейшем. В последнее время страховые компании начали страховать заемщиков от возможности потерять работу в период исполнения обязательств по займу.

Хорошая кредитная история

Своевременное исполнение кредитных обязательств, с просрочками не более 5-10 дней при этом – не более 3 раз в год, создадут вам положительную кредитную историю, имидж хорошего заемщика в будущем. Четкое понимание хорошей кредитной истории в каждом финучреждении свое. Если вам отказало по этой причине одно, обратитесь в другое. Хорошая информация о вас по данным Бюро кредитных историй обеспечит лучшие условия по кредиту, быстрое принятие решения, меньший пакет необходимых документов. При плохой кредитной истории рассчитывать на хорошие условия по ссуде не стоит.

Ликвидность залоговой недвижимости

Самый высокий уровень требований банковская организация предъявляет к залоговой недвижимости. Для снижения своих рисков банк должен быть уверен в быстрой реализации залога по рассчитанной цене. Поэтому банки неохотно берут для залога проблемную недвижимость, «хрущевки», участки и жилье на расстоянии более 50 км от областных и районных центров. Оценочная стоимость недвижимости может оказаться ниже рыночной цены. Сумма первоначального взноса должна покрыть эту разницу и возместить затраты банка на изъятие, при необходимости, у заемщика и продажу объекта залога.

Как оформить ипотеку

Для получения ссуды на жилье надо оценить свои возможности по первоначальному взносу, ежемесячным выплатам. Необходимо найти соответствующую вашим возможностям недвижимость, проверить ее, договориться о продаже. Далее определяетесь с банком, его предложениями, подаете заявку, собираете пакет документов. На сайтах банковских организаций вы узнаете, как получить ипотеку и что для этого нужно. У финучреждений разные процедуры оценки залога, проверки платежеспособности, оформления кредитного соглашения. При наличии льгот, стоит искать специализированные программы.

Какие документы нужны, чтобы взять ипотеку

При оформлении ипотеки требуется предоставить следующие документы (максимальный список):

  • заявление, анкету банка;
  • копию паспорта, ИНН;
  • копию свидетельства пенсионного страхования;
  • копию военного билета;
  • копию документа об образовании;
  • копию свидетельства о браке, разводе, брачный контракт;
  • копию свидетельства о рождении детей;
  • копию трудовой книжки;
  • справки, подтверждающие доходы заемщика;
  • копию предварительного договора купли-продажи жилья.

Как взять ипотеку на квартиру — пошаговая инструкция

Для понимания, как взять квартиру в ипотеку и вашей финансовой ситуации необходимо адекватно оценить свои финансовые возможности:

  • определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
  • по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
  • вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
  • учесть затраты на страховку;
  • оценить возможность ежемесячных платежей.

Далее можно предпринимать следующие пошаговые действия:

  • поиск объекта покупки;
  • выбор банка;
  • подача заявки в банк, оценка объекта;
  • страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
  • оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
  • внесение предварительного платежа;
  • оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
  • государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.

Анализ и выбор предложения на рынке недвижимости

Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:

  • на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
  • для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
  • покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
  • найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
  • всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
  • заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.

Выбор банковского учреждения и программы ипотечного кредитования

Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:

  • требованиям банка к заемщикам, форме залога;
  • сумме первоначального взноса;
  • размеру процентной ставки;
  • форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
  • возможности досрочного частичного и полного погашения;
  • наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
  • дополнительным комиссиям и платежам.

Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей. Сбербанк предлагает льготную ипотеку для молодых семей под 9,5%. Погашение процентов и тела ссуды производится равными частями (аннуитет).

Заявка на получение ипотеки

Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:

  • проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
  • после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
  • банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
  • имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.

Оформление кредитного договора

С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:

  • информация о заемщике и банке;
  • общая сумма займа;
  • предварительный платеж;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • график погашения;
  • пени и штрафы при нарушении выплат;
  • контактная информация.

Страхование жилья

Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку. При частичной или полной утрате жилья заемщиком в период действия ипотечного договора, страховая компания по договору страхования возместит банку недополученные средства по займу.

Что нужно для получения ипотеки по льготной программе

Ипотечные программы многих банков предлагают особые или льготные условия ипотеки отдельным категориям граждан. Такие условия предлагаются в регионах для решения социальных и демографических проблем. Молодые семьи, работники социальных служб, учителя, врачи, молодые научные кадры, военнослужащие-контрактники могут претендовать на льготы по ипотеке от федеральных и региональных госструктур. Информация о том, как взять ипотечный кредит и что нужно для ипотеки льготным категориям граждан, размещена на сайтах банковских организаций.

Для молодых семей

Решение демографических проблем регионов производится льготными программами государственной поддержки приобретения квартир молодым семьям. Брать кредит с льготами имеет право молодая семья, стоящая в очереди на получение жилья. Данные программы включают скидки на первоначальный взнос, выгодную процентную ставку, частичное погашение выплат по кредиту государством. Субсидии по программе «Молодой семье – доступное жилье» для семей без детей составляют до 35%, и до 40% для семей с детьми. Минимальный первоначальный взнос для них может быть уменьшен до 10-15%.

Социальная ипотека

Для социально-незащищенной части населения страны, учителей, медработников, сотрудников муниципальных служб выдача кредита производится по льготным программам. Перечень социально значимых профессий для страны включает научных, культурных работников, сотрудников военно-промышленного комплекса страны, молодых специалистов на селе. Льготы и информация, как получить ипотеку таким работникам, предоставляются региональными, муниципальными и федеральными органами власти, что зависит от подчиненности социального работника.

Для военнослужащих

Для возможности получить ипотечный кредит на квартиру военнослужащими разработана программа накопительно-ипотечной системы (НИС). По ее правилам в течение трех лет с момента регистрации в ней производятся начисления. Эти средства могут быть потрачены для первого взноса по ипотеке. После заключения ипотечного договора, его погашение осуществляется из НИС в течение периода действия контракта для военнослужащего.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Как получить ипотеку военнослужащему российских вооруженных сил, находящемуся на контракте, и основные параметры государственной программы «Военная ипотека»:

  • накопить средства с накопительно-ипотечной системой для первоначального взноса;
  • первый взнос – 10 % стоимости выбранной квартиры;
  • ставка по ипотеке – 12,5% годовых;
  • максимальная сумма – 2,4 миллиона рублей.
Читайте также  Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

При рождении или усыновлении второго ребенка семье начисляется «Материнский капитал». В 2018 году его сумма составляет 453026 рублей. Эти деньги по закону могут быть использованы для оплаты детского сада, обучения или частичной оплаты первоначального взноса по ипотеке. По закону материнский капитал может быть получен после подписания ипотечного контракта. Поэтому банки оформляют два договора – на сумму материнского капитала и основной контракт. После оплаты первого контракта он считается выполненным, прекращает свое действие, продолжает работать основной договор.

Источник: https://sovets.net/13185-kak-poluchit-ipoteku.html

​Как правильно взять ипотечный кредит

Прежде чем взять ипотечный кредит, надо хорошо подумать Дарья Шурупова/Banki.ru

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья. Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой. В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье. Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации. Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода. Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей. Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру.

Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можнобольший первоначальный взнос.

Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты.

Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие.

Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20.

Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей.

Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора.

Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку. Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды.

В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку.

Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге. Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно. Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк. А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную. Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье. Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Олег СУХОВ, адвокат, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9574838

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: